Накопительное страхование

[кешью]

Всем здравствуйте,

 

 

 

Решил поговорить о накопительном страховании (лайфовое, смешанное, пенсионное итп). Имхо, это едва ли не единственный способ эффективно обеспечить высокие пенсионные накопления. По примеру ВВ, вот краткий анализ.

 

 

Накопительное (смешанное) страхование - финансовый инструмент, позволяющий получить страховые выплаты в обстоятельствах получения ущерба жизни и здоровью и по факту дожития до оговоренного возраста плюс доход от размещения средств клиентов страховиком.

 

Структура - состоит из двух частей, защита и накопление.

Первая, защита, - нужна для того, чтобы человек имел возможность восстановить здоровье после, например, травмы в ДТП или смягчает невосполнимую потерю здоровья, к примеру, смерть, инвалидность независимо от причин. Предложение страховиков сегодня позволяет финансово защититься от целого облака неприятностей.

Вторая часть - накопление. Работает по принципу пенсионной системы - человек регулярно платит взносы для того, чтобы получить всю сумму через 20-30-35 лет. Чем отличается от пенсии, которую навязывает государство. Управлением средствами. Страховик по закону обязан размещать доверенные ему деньги по ряду критериев - безопасно, диверсифицированно, прибыльно итд. На практике это означает сохранение Ваших денег и постоянный инвестиционный доход. Гарантированный доход инструмента начинается с 3% годовых в ин.валюте. Реально он достигает в среднем 9-11% за последние 5 лет. Таким образом, страховик предлагает сохранность средств и доходность выше, чем банк.

 

Плюсы

1) финансовая поддержка при ущербе здоровью,

2) ее более чем доступная стоимость - ненамного превышает стоимость страховки ответственности водителей,

3) недоступность средств по накоплению до окончания срока договора,

4) высокая безопасность средств,

5) защита от проблем в банковском секторе и невозврата вкладов,

6) высокий инвестиционный доход,

7) который автоматически прибавляется к сумме накоплений, увеличивая ее за период в 20-30 лет более, чем в 3 раза,

8) неизменность условий договора на протяжении 20-30 лет,

9) высокое качество сервиса, постоянная забота страховика - проводятся семинары, "дни клиентов", делается рассылка с экономическим обзором, каждого клиента всегда сопровождает личный финансовый консультант,

10) возможность широкого выбора среди страховиков "лайф".

 

Минусы

1) недоступность средств по накоплению до окончания срока договора,

2) необходимость неустанно заботиться о своих доходах - у Вас соглашение о регулярных взносах,

3) вероятность ужесточения условий работы государством - как и для любого другого бизнеса.

 

Как ни странно, минусов больше не вижу.

 

Товарищ, учившийся в США, говорит, что у них принята трехуровневая финансовая культура.

Основа - это полис накопительного "лайфового" страхования (и не один, часто), далее - банковский депозит (короткая прибыль, банк ежегодно меняет проц.ставку), и при наличии этих продуктов можно позволить себе вложения в ПИФы, инвестиционных управляющих, прямые инвестиции в бизнес (это та часть, которую можно безболезненно потерять, а успех существенно увеличит стоимость первых двух договоров).

 

Можно еще обезопаситься - диверсифицировать продукты представителям разных международных фин.групп.

 

По-моему, разумно.

 

Критикуйте, предлагайте ваши варианты.

 

 

 

Да, и с праздником :) Сегодня Вербное Воскресенье.

[кешью]

Созрели несколько новых мыслей)

 

 

 

Оценим, как обычный человек, вроде Вас, относится к страхованию жизни.

 

 

 

Для начала простая мысль. Средний человек в России и Украине НИКОГДА самостоятельно не придет к страховику и не скажет - мне нужен лайф. Почему? Неужели это низкосортный продукт, "лохотрон" и сплошной "кидок"? Нет. Лайфовые компании работают десятилетиями. И я хочу, чтобы Вы показали мне хоть один случай нарушения договора компанией - и я немедленно признАю, что Вы правы, и в "лайфе" тоже стали попадаться мошенники. Но о недобросовестности здесь я пока ничего не слышал. Самая вероятная причина - результативный "лайф" требует колоссальных вложений времени, в среднем "лайфовый" страховик выходит на точку безубыточности через 7 лет после старта. Каково? Вы открыли позицию с расчетом через 7 лет! выйти в безубыток и понемногу начать копить прибыль.

 

 

*Если интересно, могу дать пример баланса "лайф" компании, цифры не врут. Дальше "лайф" - без кавычек.

 

 

 

Дальше. Продукт хороший. Репутация компании - безупречна. В чем тогда причина? Почему лайф непопулярен?

 

 

Мое мнение - во-первых, потому, что он неизвестен, и, во-вторых, потому, что предполагает то, от чего многие бегут в страхе, - отдавать деньги. Неизвестность объясняется просто - страховики не пользуются рекламой. Не дает она никакого эффекта. Только затраты и много. Редко когда представители лайфа работают с аудиторией - неэффективно. Люди не хотят лекций. Они хотят денег. И получают - кредит, кредит, кредит... Поэтому лайфовые компании работают только адресно - один сотрудник в одну единицу времени работает только с одним клиентом. Как происходит эта работа? И почему необходимо отдавать деньги? Зачем?

 

 

Представим, что Вы ничего не знаете о лайфе. Вы хороший специалист, Вас ценят и уважают (искренне), Вы не беспокоитесь о возможном сокращении. Или - Вы предприниматель, Ваше дело доходно и развивается, Вас иногда настораживают тенденции государственных управляющих повысить ставку налога, который Вас касается. Вы прекрасно знакомы с банковскими продуктами, немного слышали об инвестиционных управляющих (но в темный лес предпочитаете не лезть), не доверяете всем ПИФам, но открыты новой достойной информации.

 

 

 

 

И вот в один прекрасный день Вас приглашают познакомить с накопительным (лайфовым) страхованием. Объясняя, что имеется в виду страховка Вашей жизни и здоровья, а также накопление средств.

 

 

 

 

- Зачем мне это, думаете Вы? Что это еще за очередная стрижка денег с простого человека? Или даже - ну вот, очередные комбинаторы... Когда вы уже работать начнете...

 

 

 

Но определенное впечатление все-таки остается и Вы решаете познакомиться с этим накопительным страхованием поближе. Выясняется, что компания решает проблемы пенсионного обеспечения - то, что является Вашей и большинства Ваших коллег и знакомых головной болью. Как государство обеспечивает большинство пенсионеров, мы хорошо видим. Да и могут ли они лучше. На этой объединяющей мысли Вы принимаете предложение оценить свои возможности и прикинуть, какую часть своих доходов Вы готовы посвятить благодарному делу создания пенсионных накоплений. Пользуясь все это время личной страховой защитой. На следующее утро Вы приходите к мысли о 10-15% - вполне доступно для семейного бюджета и результативно, с прицелом на 15-20 лет. Опять встречаетесь с приятной девушкой, которая накануне объяснила Вам возможности лайфа, оформляете документы, делаете первый взнос. В течение недели почтой получаете страховой полис и пакет сопутствующих документов. Вуаля, Вы - на Западе! :)

 

 

 

Бывает по-другому. Человек не может найти средств для лайфа. Или - предпочитает находить слишком много причин вместо того, чтобы найти деньги. Прятаться от проблем. Авось, все устроится. Мне помогут. Меня не бросят. Государство меня спасет. Я буду жить хорошо. Я не утону.

 

 

 

Бывает и так, что человек видит ближайший месяц и даже год. А дальше - нет. "Мне нужны деньги сейчас", "я лучше вложусь в свой бизнес", "я хочу купить новый ультратбук", "я таааак хочу новую квартиру", "я не проживу без этой машины", "я заработаю больше, если эти деньги потрачу на новый магазин, привезу больше товара, найму больше работников..." итд итп

 

 

 

Все это важно. Мы все всегда хотим нового. Иногда мы слишком долго отказываем себе в этом и тогда почти невозможно удержаться, чтобы не купить это прямо сейчас. Но это не избавляет нас от главного - мы не животные и несем ответственность за своих близких. Так и хочется сказать - мы мужчины, нам в привычку легко отвечать за младших и женщин. Но сегодня и некоторые девушки берут на себя ответственность не меньшую. Это ваш выбор. Это делает вас еще более очаровательными и у нас всегда для вас есть помощь и поддержка.

 

 

 

Как видите, лайф не расхватывают, как горячие пирожки на базаре зимой :) Но, может быть, это и неплохо. Потому что человек, покупающий лайф, вынужден делаться немного лучше, имхо. Если до этого он не привык думать - он начинает размышлять, если он рассуждал - начинает планировать, если он занимался общественным трудом - общество сделалось как минимум на одного человека лучше, если он планировал - теперь планирует немного более правильно, если он делал деньги - теперь даже его уход из жизни оставит не долги, а деньги.

[Вятский]

Как-то пробовал себя в качестве агента по страхованию жизни. Написали Вы всё правильно. С первого взгляда и добавить нечего. ))

 

Не понятна цель темы - Вы считаете, что кто-то будет Вам возражать? Или хотите продвинуть страховой продукт? )))

[кешью]

Я рассчитываю, что мне будут возражать) Это гораздо лучше, чем нежелание думать.

 

Зачем я трачу свое время? Хочу дать информацию. Не продать, а просто - дать информацию. Причем не рекламой конкретного страховика) Имхо, в этом смысла даже нет, лайф, как картошка, есть немного дороже, есть дешевле. Есть попорченая медведкой, есть чистая. Но картошка она и в Африке картошка) Вот так и лайф. Если Вы знаете другой такой же эффективный способ сделать актив, я Вас внимательно выслушаю)

 

Почему здесь? Форумяне - люди с хорошей соображалкой, рассчитываю и на это. МФ-бонусы, как приятный бонус. Да и не только здесь я буду работать, скорее всего. Посмотрим.

 

Да. Я не страховой агент) И не пробовал себя страховым агентом. Хотя сделать Вам лайф могу.

[кешью]

С праздником!

 

День солидарности трудящихся. Объединения и умножения людей, которые любят труд и видят в нем радость. Вот уже сам собой решился вопрос, зачем человек трудится, работает. Нравится. Любит он труд. Каждый вечер с удовлетворением смотрит на результат своего трудового дня. И планирует дальше. Улучшает мир. Добавляет ему гармонии.

 

Здесь уже неуместными кажутся вопросы накопления средств и их способы) Настолько это радующая картина сама по себе.

 

И все-таки. Давайте сделаем так, чтобы дети и внуки этого человека не испытывали нужды. Для этого лучше всего, если наш трудящийся часть доходов будет направлять на создание актива. Актив - это всякое имущество, которое приносит доход. Все остальное - расход (времени, а то и денег). Так вот. Если он будет строить дом, будет ли он создавать актив? Нет. Стройка - это черная дыра для денег. Если он построит дом, создаст ли он актив? Нет - его нужно содержать (налог, охрана, коммуналка). Его можно продать. Это, возможно, немного окупит затраты на строительство. Т.е. будет прибыльной сделкой. Возможно. Активом дом станет тогда, когда появятся люди, готовые жить в нем. Таким способом пошел Роберт Киосаки - с женой они построили пирамидку домовладений. Только они покупали готовые дома, не тратя времени на строительство.

 

Итак. Если мы откладываем на банковский депозит ежемесячно - мы создаем актив. Скромной доходности и больших рисков - но это актив. Если мы откладываем на открытие магазина, бара, зоопарка, любого прибыльного бизнеса - мы постепенно создаем актив.

 

Теперь главное. Сегодня это - единственный способ обеспечить наш преклонный возраст.

 

Через 20, 30, 40, 50 лет Вы не сможете больше полноценно трудиться. Здоровье конечно. Силы - тоже. Организм будет готорить - пора на отдых. Это было правильно и хорошо. Ты достоин благодарности и уважения. Достаточно.

 

И вот. За эти годы Вы создали Ваш личный актив - бар на берегу океана, сеть магазинов готового платья, ресторан, ателье-мастерскую, все что угодно. Или - солидный банковский депозит. Или - несколько небольших жилых домов. Это - Ваш личный победивший социализм.

 

Другого пути хорошей, веселой и легкой старости нет. Или Вы заботитесь об этом, когда Вы молоды и полны энергии, или - с большой вероятностью окажетесь у обвала качества Вашей жизни. Без возможностей вернуться назад, остаться на месте или полететь. Ни одно государство сегодня об этом не говорит. И не предлагает пути решения проблемы.

 

Поэтому сегодня Ваш труд должен не только приносить Вам удовольствие, а еще он должен создавать актив. Заботимся о себе сами, тогда и не будет желания ругать государство) Да в нем и отпадет надобность, когда трудящиеся двинутся в этом направлении)

 

Надеюсь, показал просто и понятно. По-прежнему рассчитываю на ваши комменты.

[Вятский]

Я рассчитываю, что мне будут возражать)

 

 

По опыту знаю, что люди, когда им рассказываешь об этих программах, обычно не возражают.)) Впрочем, есть стандартные возражения, отвечать на которые учат каждого агента. Всё с ходу не вспомню, конечно, но для примера:

1. У меня нет на это денег.

2. Согласен, только давайте сделаем это через месяц, через полгода, через год...

 

А на нашем форуме будет ещё возражение - зачем мне страховка, скоро я научусь трейдингу и заработаю столько, что о деньгах даже моим внукам думать не придется!)))

 

Но абсолютное большинство даже этих возражений не высказывают, просто держат их в себе как непреодолимое для себя препятствие и ничего не делают.

 

Так что не думаю, что возражений и Вы дождетесь.

 

Кстати, а Вы оформили такую страховку?

[кешью]

Да, у меня несколько полисов. Всего плачу около 2000 евро в год. Защита пока не срабатывала, первая выплата по накоплению через несколько лет.

 

Кстати, а Вы?)

 

 

 

 

Да, вот интересный случай. Здоровый спортивный мужчина, 40 лет, оформил полис в 2009 году. Защита и накопление. В 2012 году он попал в ДТП. Итог - смерть. Семье выплачено около 7000 евро по защитной части. И около 5000 евро - по накоплению. Эти деньги клиент по договору планировал получить через 10 лет (по факту дожития). Из них он реально успел накопить менее трети. Но выплачен семье именно тот актив, который человек планировал создать.

[Вятский]

Нет, к сожалению. Я оформил в своё время, но, в определенный момент, не потянул платежи, пришлось отказаться.

 

Случай, конечно, показательный, но интересного особо ничего не вижу. Уверен, что лучше бы этот дядька жив остался. Я после подобного случая бросил эту работу. Человека убили через три недели, после того, как я его застраховал.

[кешью]

Да, тут лайф немного напоминает машину - покупаешь хороший расход, по сути. Только авто еще и обесценивается с каждой тысячей пробега, а лайф обязательно подрастет в ценности, за счет инвестиционного дохода (по накоплению). Поэтому смысл есть. Остается ежемесячно считать баланс и отдавать самому себе отчет в происходящем... Правда, и это не всегда помогает.

 

Лучше б мы вообще были бессмертны, конечно ( Но пока рано или поздно всем приходится идти дальше. Просто это помогло семье немного быстрее встать на ноги.

 

Бандюка застраховали? По полису выплатили?

[Вятский]

 

Бандюка застраховали? По полису выплатили?

 

Да нет. В том то и дело, что нормальный дядька был.

 

Выплатили, конечно.

[кешью]

С Праздником!

 

День нашей Победы. Спасибо ветеранам - дедам и бабушкам. Очередь за нами - благодарность не только словом, а делом. Не всегда родной человек оказывается по-настоящему близким, но всегда вблизи кто-нибудь, кто не отвернется и поможет. Это мы с вами. Ролик добрых дел тому подтверждение. Русские всегда славились широтой души.

 

Спасибо героям и низкий поклон.

[кешью]

Всем привет,

давайте общаться)

 

 

Для кого прибыльный трейдинг - главная цель в жизни?

 

 

Для кого-то успешный трейдинг является главной целью в жизни?

По сути, что это такое? Постоянное сидение за компьютером, "купля" или "продажа" неизвестно чего с целью купить подешевле или продать подороже и на разнице "заработать". По-моему, нужно быть непоправимым фанатом, чтобы этого хотеть.

 

Посмотрим, как к трейдингу как к цели относятся успешные трейдеры. Вячеслав Васильевич. Считает своей целью высокоэффективное информационное агенство. Если честно, больше успешных трейдеров в Украине или России пока не знаю даже опосредованно. У Тома Клэнси в "Играх патриотов" вскользь упоминается, что Джек Райан после армейской службы работал биржевым маклером и сумел немного заработать на биржевых операциях - хватило на участок земли на побережье и дом. После этого - преподаватель истории американского флота. Мое мнение - трейдинг это ступенька для успешного бизнеса. Реализовался в трейдинге - можешь не обращаться за кредитом в банк. Достойно? Вполне.

 

Принципиальное отличие трейдинга от бизнеса. Бизнес (дело, деятельность) - это именно то, чем любит заниматься человек. Это он делает, скорее всего, лучше всех. В этом он среди первых, а может быть, самый первый. Вырезать по дереву, варить стекло, выращивать поросят, собирать марки, снимать кино, писать смешные рассказы, покорять с ледорубом горы - кому что нравится. И это занятие начинает давать результат, плоды, которые другие люди готовы купить. И купить дорого - эксклюзив, нигде больше этого они не купят. Как-то так получается семейное предприятие, коими покрыта вся Европа как ковром.

 

Трейдинг же - это деятельность, к которой человек приходит с расчетом стать обеспеченным. Он ждет от нее денег. Совершенно разные ожидания, возможно, влияют на результат. В любимое дело всегда вкладываешь душу, бескорыстно, просто потому, что должно быть сделано правильно, надежно и хорошо. Попробуйте-ка так подойти к трейдингу. Что-то не клеится, верно?

 

Поэтому к трейдингу, в отличие от бизнеса, нужен совершенно иной подход. Полнейшее равнодушие. Закрыта прибыль - оки. Закрыт убыток - идем дальше.

 

Интересен итог. Когда Вы вкладываете душу в Ваше дело, душа развивается и растет. Вы получаете больше возможностей. А вот равнодушие делает человека роботом. Такие дела.

[кешью]

Привет,

сегодня поговорим о корпоративном страховании.

 

Богатый папа Роберта Киосаки утверждал - Сначала заплати себе. Только потом государству.

Не нужно объяснять, почему? Государство существует не для того, чтобы мы с вами стали богатыми. Оно просто существует. Это такая же корпорация, как и частные фирмы. И управляющие этой корпорацией заботятся прежде всего о себе. Хотя Конституция - Основной закон государства - прямо утверждает, что главная задача государства это повышение качества жизни народа. А теперье скажите, справляются ли государственные служащие с этой обязанностью? Эффективны ли они? Компетентны? В каких странах государственные управляющие более результативны?

 

Сегодня собственники многих корпораций уже работают по принципу - Сначала заплати рабочим, затем - себе, затем - государству. Это правильно. Последний по эффективности субъект и должен получать выплату в последнюю очередь. Если на его долю что-то останется после выполнения обязательств перед теми, кто работает лучше.

 

И вот парадокс. Государство признаёт свою неэффективность. Как это, спросите Вы?

А вот как. Порядок налогооблажения стимулирует корпорации открывать сотрудникам полисы накопительного страхования. Если Вы - предприниматель и выплачиваете з/п нанятым сотрудникам, то Вы вправе сказать им:

- Товарищи, предлагаю такой вариант. 15% Вашей ежемесячной з/п будет направлено на оплату Ваших личных накопительных полисов. Итоговую выплату, плюс доход компании-страховика Вы получите через 10 лет. По всей вероятности, доход будет равен сумме ваших накоплений. Об этом говорит статистика работы страховика за последние 20 лет. Одновременно у вас защита на случай всяческих травм и болезней. Мне это нужно для того, чтобы не включать эту часть нашего фонда оплаты труда в налогооблагаемую базу. Проще говоря, мы платим меньше налогов, и эти деньги направляем на создание вашего личного капитала. Понимаю, что урезать з/п на 15% сразу достаточно неприятно, и предлагаю это компенсировать. З/п каждого из Вас будет повышена ровно на сумму ежемесячных накоплений. Через 10 лет вы владельцы хорошего банковского депозита. Все согласны? Ок. Принято".

 

Другими словами, государство говорит - если вы будете обеспечивать свою пенсию сами, мы вам в этом серьезно поможем. Если не будете, будете платить более высокие налоги. Так почему бы не поиграть по этим правилам?

 

Богатый папа говорил, что не государство устанавливает правила, правила устанавливают богатые. Корпоративный лайф - хороший способ сделать так, чтобы работник жил не только на одну зарплату. Хороший сотрудник, работая, создает актив. И хороший руководитель ему всегда в этом поможет.

[m@gistr]

Понимаю, что урезать з/п на 15% сразу достаточно неприятно, и предлагаю это компенсировать. З/п каждого из Вас будет повышена ровно на сумму ежемесячных накоплений. Через 10 лет вы владельцы хорошего банковского депозита. Все согласны? Ок. Принято".

Не совсем понял этот момент за счет чего будет увеличена ЗП работникам на 15 процентов за счет доходов компании? А какой стимул? Я что то запутался.

[кешью]

З/п будет повышена за счет государства :)

А именно, за счет того, что эти 15% из з/п каждого сотрудника - это, фактически, изначально прибыль компании, так? С той разницей, что эта часть прибыли, если она направляется работодателем на накопительное страхование работников - не облагается налогом. Отсюда, получаем некоторую экономию.

 

Высвобожденные средства направляем на повышение з/п работникам до прежнего уровня. Ну и, разумеется, некоторую часть прибыли тоже придется задействовать. Налог на прибыль пока еще не достиг 100% :)

 

Стимул для работника - а Вам понравилось бы работать на таких условиях?

Стимул для работодателя - можете выбрать лучших специалистов, плюс, оговорить с страховиком корпоративный бонус (и он вполне может перекрыть ожидаемые дополнительные расходы на повышение з/п).

 

Конечно, можем з/п и не повышать. Разумный человек и так подумает и оценит перспективу. А тут еще и предлагаем компенсировать его собственную заботу о будущем.