Обьект инвестиций - Банковские депозиты. Валютные корзины.

[rsleta]

Введение

 

Банк (общая характеристика).

 

Банк (от итал. banco — лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

В соответствии с законодательством, банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вкады денежных средств физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, проведение конверсионных операций и др.

Небанковская кредитная организация (финансовые компании, кредитные сообщества…)— кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБ.

 

Виды банков.

 

Банки разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций. В мировой практике применяются следующие условные разделения банковских организаций, хотя те или иные функции могут выполнять один банк:

 

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Они играют в экономике важнейшую роль.

 

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.

 

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

 

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

 

Классификация банков.

 

Банки по характеру собственности делятся на: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные, муниципальные (коммунальные); а также банки, созданные с участием государства.

 

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается.

 

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

 

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

 

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

 

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). Если преобладают многоотраслевые банки, это более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

 

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

 

Функции банков.

 

Основной функцией банков является функция аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение –лицензия.

 

Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

 

Третья функция банков – это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

 

Следующая функция банков – это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

 

Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.

 

Дать определение функциям банка можно примерно такое: различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.

 

Сущность банков

 

Действительно, сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми различными видами операций, которые мы уже привыкли называть банковскими. Они не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, валютные операции, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

 

Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения или организации.

 

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, который обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги. Почти не отличаются и задачи банка как предприятия: он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять некоторые виды хозяйственной деятельности. А также банк, как и любое другое предприятие, должен иметь специальное разрешение (лицензию).

 

Банк как посредническая организация. Довольно часто банк характеризуют как посредническую организацию. Основанием для этого является перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под определенный процент отдать ее какому-либо заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который вполне может находиться в другом регионе. Консолидирующим звеном здесь выступает банк – посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус, срок, обеспечение, ссудный процент и т.д. В данном случае банк можно назвать посреднической организацией.

 

Банк как кредитное предприятие. В настоящее время банк все более становится кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако, это не дает основания для смешения банка с кредитом. Так как кредит – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В отличие от кредита, банк – это одна из сторон отношений. Следовательно, банк – это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке либо одну из противостоящих друг другу сторон, либо, как описано выше, выступать в качестве посредника.

 

Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Изменено 8 июня, 2009 пользователем rsleta

[rsleta]

Банковские услуги клиентам.

 

У каждого банка список услуг, варьируется в зависимости от его направленности, вида и особенностей деятельности. Так что для любого, будь-то частное или юридическое лицо, банк-партнер или корпоративные клиенты, найдется оптимально подходящий вид услуг, продуктов и сервисов. Несмотря на большое количество распространенных и индивидуальных предложений на рынке банковских услуг можно выделить основные и наиболее востребованные.

 

Услуги банков делят на три категории:

• услуги для физических или частных лиц
  
• услуги для юридических лиц
  
• услуги для банков.
  

Услуги для физических лиц

 

• депозитные вклады – в общих чертах предполагает размещение денежных средств на депозитом банковском счету, при этом у каждого банка различные условия вклада (сроки вклада, процентную ставку, снятие наличных со счета, досрочное закрытие или же продление депозита);
  
• открытие и обслуживание текущих счетов (до востребования) – считается базовой банковской услугой, которая позволяет осуществлять безналичные расчеты;
  
• кредитование – возможность получения денежного кредита на различные виды товаров: бытовая техника, автомобили, жилье и т.д. с различными условиями и сроками кредитования;
  
• расчетно-кассовое обслуживание - обеспечение движения денежных средств, согласно поручениям клиента, по счетам клиентам банка;
  
• пластиковые карты - платежное средство в виде эмитированной пластиковой карты (различных типов), для осуществления перевода денежных средств со счета владельца карточки на счета различных продавцов услуг и товаров с целью оплаты
  
• денежные переводы – наличные и безналичные, внутренние и международные переводы денежных средств клиента адресату, с открытием или без открытия банковских счетов
  
• прием платежей – прием коммунальных платежей, а так же других платежей за различные услуги
  
• дорожные чеки – являются альтернативным безопасным средством наличного расчета, продажа и обмен дорожных чеков на наличные средства
  
• аренда индивидуальных сейфов – для надежной защиты и сохранности различных ценностей, ценных бумаг и документов в арендованных сейфах банка;
  

Услуги для юридических лиц

• кредитные продукты – всевозможные программы кредитования юридических лиц (кредитование на пополнение оборотных средств, на оборудование, автомобили и т.д.), которые позволяют выбрать оптимальные для бизнеса клиентов форму и параметры кредитования;
  
• депозитные продукты – открытие депозитных счетов, которое позволит получать дополнительный доход на временно свободные средства;
  
• текущие счета и управление ими – продукт или группа продуктов банка, которые направлены на оптимизацию процессов управления денежными средствами предприятий и юридических лиц, сюда же можно отнести и расчетно-кассовое обслуживание;
  
• система «клиент-банк» - программный комплекс позволяет в режиме реального времени управлять собственным счетом с рабочего места: переводить денежные средства, контролировать проводки и т.д.;
  
• карточные продукты – корпоративные пластиковые карты, которые позволяют оплачивать услуги и приобретенные товары ее владельцу от имени и за счет организации, так и зарплатные карты, при помощи которых сотрудникам выдается заработная плата, компенсации, премии и т.д., при этом экономя время и деньги компании и сотрудников;
  
• инвестиции – финансирование проектов, привлечение финансового и стратегического инвестора или финансирование для открытия и развития нового бизнеса;
  
• факторинг – предусматривает осуществление операции, в соответствии с которой банк передает денежные средства в распоряжение клиента за плату, а клиент уступает банку свои права требования денежных средств от третьего лица (дебитора) за поставленные ему товары или услуги с отсрочкой платежа. Это инструмент эффективного управления дебиторской задолженностью для компаний, которые занимаются реализацией товаров с отсрочкой платежа, а так же факторинговое обслуживание поставок товаров и услуг;
  
• международные документальные операции (экспортные и импортные аккредитивы) – предлагаются клиентам с целью минимизации рисков, связанных с совершением внешнеэкономической деятельности;
  
• инкассация - инкассация денежных средств и ценностей компании клиента, их сохранность и доставка;
  

Услуги для банков

 

• международное финансирование (финансирование импорта/экспорта) – широкий спектр услуг международного финансирования включает в себя: выпуск и обслуживание импортных и экспортных документальных аккредитивов, выпуск и обслуживание банковских гарантий, документное инкассо, финансирование импорта, финансирование экспорта;
  

Банковские Депозиты

 

Банковские депозиты самый простой инструмент для вложений. О нём все знают, и сказать что-либо новое по этой теме довольно проблематично.

 

Банковские вклады принципиально можно разделить на два вида.

 

Первая это счета «до востребования», которые предназначены для получения и осуществления платежей. За рубежом эти счета называют current account (текущий счёт) или checking account (чековый счёт). Процентные ставки по ним минимальны, если вообще отсуствуют, и инфляцию не покрывают. У юридических лиц этот вид счетов называется расчётным в России и business account за рубежом

 

Открытие депозитных счетов, как более долгосрочного хранения и приумножения средств (Вклады) заключаются на срок от 12 месяцев и более. При расторжении договора срока проценты выплачиваются за фактический срок пользования вкладом.

 

Предусмотрена возможность увеличения суммы средств на счете путем дополнительных вложений внутри срока действия договора, а также снятия части суммы вклада без расторжения договора.

 

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада.

 

Второй вид это срочные вклады или депозиты.

 

Депозит (deposit) вклад денежных средств в банки и сберегательные кассы физическими и юридическими лицами, на определенный срок и под процент.

 

Депозиты – это не средство заработка. Это, скорее, средство сохранить то, что есть, с наименьшими потерями для себя. Хотя, при высоких процентах заработать также возможно. Виды депозитных вкладов индивидуальны для каждого банка, но в основном можно выделить следующие виды депозитов: срочные, до востребования и условные.

 

Срочный депозит может быть изъят только по истечении определенного срока или после предварительного уведомления, и поэтому ставка по нему выше, чем по депозиту до востребования. Обычно досрочное изъятие денег приводит к потере процентов, которые начисляются на вклад.

 

Депозиты до востребования (бессрочные, и сберегательные вклады), как правило, не имеют срока хранения, поскольку вклад возвращается по первому требованию клиента. Обычно проценты по депозитам до востребования значительно ниже процентов, которые начисляются на срочные депозиты.

 

Условным может быть либо денежный вклад, внесенный одним лицом на имя другого лица, которое вправе распоряжаться вкладом только на определенных, заранее оговоренных условиях или при наступлении обстоятельств, указанных при открытии счета вкладчиком, либо срочный или бессрочный депозит, возврат которого производится при наступлении определенного условия, заранее оговоренного вкладчиком в договоре.

 

Некоторые банки предоставляют возможность пополнения вклада на протяжении срока хранения. Обычно количество пополнений на протяжении срока действия договора не ограничено, хотя банки могут устанавливать минимальную сумму одного такого пополнения.

 

Проценты по депозитам могут выплачиваться в конце срока действия депозитного договора либо через определенные периоды (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) на протяжении срока хранения депозита. Процентная ставка, в зависимости от условий размещения вклада, может быть фиксированной либо плавающей.

 

Также депозитами являются:

1. записи в банковских книгах, подтверждающие определенные требования клиентов к банку;

2. передаваемые на хранение в кредитные учреждения ценные бумаги (акции и облигации);

3. взносы в таможенные учреждения в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов;

4. взносы денежных сумм в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд.

От выбора способа начисления процента будет зависеть и доход депозита.

 

Главные критерии по выбору депозитов это надёжность банка и величина процентной ставки. Так как банковские депозиты по своей природе являются консервативными инвестициями, направленными в основном на сохранение сбережений, то желания много на них заработать быть не должно. Для этого существуют другие объекты для инвестиций. С другой стороны процентная ставка не должна быть ниже ожидаемого уровня инфляции, что тоже не всегда бывает в крупных банках.

 

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т. д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада.

 

Ну и конечно, перед тем как класть деньги в банк, необходимо решить в какой валюте Вы собираетесь это делать. (Об этом дальше)

 

Суммируя вышесказанное, можно изречь только очевидную для всех истину, что депозиты обеспечивают минимальный доход при минимальном риске.

Изменено 8 июня, 2009 пользователем rsleta

[rsleta]

Валютные корзины

 

Валютная корзина - набор валют, на который ориентируются органы, устанавливающие курс национальной валюты по отношению к другим валютным курсам. Необходимость прибегать к валютной корзине связана с нестабильностью курсов различных валют.

 

При подсчете валютной корзины в качестве весов используются данные о доле данной страны в совокупном валовом национальном продукте, внешнеторговом обороте соответствующей группы стран. Валютная корзина уточняется постоянно с учетом сдвигов во внешнеэкономических связях страны и изменений в сфере валютно-финансовых отношений. В частности, инструментом Международного валютного фонда являются специальные права заимствования, позволяющие создавать валютные резервы на основе международного соглашения с целью предотвращения опасности постоянной нехватки валютных резервов.

 

Валютная корзина используется при создании международных счетных денежных единиц, индексации валюты цены и валюты займа в международных экономических отношениях, а также при расчете курсов национальных валют. Это позволяет более обоснованно учитывать влияние изменений общеэкономических условий обмена, покупательную способность валют.

 

Каждый инвестор может создавать свою валютную корзину инвестируя свой капитал в разные валюты, при этом диверсифицируя свои капиталы и снижая риски.

 

Евро и доллар — скорее инструмент сбережений, чем инвестиций. Уровень статистического риска инвестиций в евро, по расчетам Контрактов, самый низкий из всех инвестиционных инструментов. Риск доллара выше показателя евро: сказываются проблемы американской экономики (дефицит торгового баланса США, высокая инфляция, ипотечный кризис, разразившийся в 2007 году, стагнация в строительном секторе).

 

Швейцарский франк, та валюта, которая может стать инструментом сбережения средств. С глобальной точки зрения можно сказать, что швейцарский франк, обеспечен всеми вкладами мира. Швейцарский франк выпускает Национальный Банк Швейцарии. Это одна из самых стабильных валют, за всю историю девальвация швейцарского франка была зафиксирована только в 1936 году во времена на Великой Депрессии и составила 30%. В послевоенные годы, и во время кризисов 1973 года и 1998 года, эта валюта оставалась стабильной.

 

При этом швейцарский франк до 2000 года был обеспечен золотом на 40% по конституции Швейцарии.

 

Еще в 2007 году Центробанк РФ ввел в золотовалютные резервы швейцарский франк, правда в долевом соотношении, доля его практически не заметна и составляет 0,1%, однако, это сигнал к тому, что этой валюте можно доверять. Так же это одна из самых защищенных валют, еще не было зафиксировано массовых подделок этой валюты.

 

Банковские риски

 

Риски являются неотъемлемой частью банковской деятельности, поэтому правильно организованный процесс управления рисками является одной из ключевых конкурентных преимуществ банка на рынке. Риски в банковском деле – это возможность потерь банка при наступлении определенных событий. Подобные риски могут быть как чисто банковскими, связанными с функционированием кредитной организации, так и внешними.

 

Существуют три ведущих критерия, которые учитывают банки в процессе деятельности. Это ликвидность, рентабельность и безопасность.

 

В ходе своей деятельности банки сталкиваются с различными видами рисков, которые отличаются между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, по способу анализа рисков и методам их описания. Кроме того, все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность банков. Банковские риски охватывают все стороны деятельности банков – как внешние, так и внутренние. В соответствии с этим выделяются внешние и внутренние риски.

 

К внешним относятся следующие риски:

- Геополитический;

- Правовой;

- Финансовый;

- Социальный;

- Риск усиления конкуренции;

- Отраслевой и др.

 

Внутренние риски возникают в результате деятельности самих банков и зависят от проводимых им операций:

- Связанные с активами банка (кредитные, валютные, рыночные, расчетные, лизинговые, факторинговые, кассовые и др.);

- Связанные с пассивами банка (риски по депозитным операциям, по привлеченным межбанковским кредитам);

- Связанные с качеством управления банком своими активами и пассивами (процентный риск, риск несбалансированной ликвидности);

- Связанные с процессом реализации финансовых услуг (операционные риски, технологические риски, кадровые риски).

Так как банковская деятельность по своей сути предполагает игру на изменениях процентных ставок, валютных курсов и т.п., то ни один из вышеперечисленных видов риска не может быть устранен полностью.

 

1. Внешние риски

 

Среди внешних рисков особое место занимает геополитический риск. Это опасность потерь банка вследствие того, что иностранное государство не захочет или не сможет выполнить свои обязательства перед иностранным кредитором или инвестором по причинам, не относящимся к обычным банковским рискам, которые возникают в связи с кредитованием или инвестированием. При анализе данного риска принимаются во внимание многочисленные факторы, так как такой риск – это сложное явление, которое включает в себя экономический и политический риски. Экономический риск зависит от состояния платежного баланса страны, системы хозяйствования, проводимой данным государством экономической политики, особенно ограничений на перевод капитала за границу. Правовые банковские риски возникают в случае непредвиденного изменения законодательства, регулирующего банковскую деятельность, а также в случае отсутствия законодательного регламентирования тех или иных банковских операций. Социальные риски вытекают из неравномерного распределения доходов среди населения, возможных разногласий, национальных конфликтов.

 

Внешние финансовые риски возникают при неблагоприятном соотношении внешнего долга страны к ВВП, объема обслуживания внешнего долга к экспорту, иностранных резервов к импорту, дефицита текущего баланса к ВВП и т.д.

 

2. Внутренние риски

 

Валютный риск представляет собой неблагоприятные последствия от изменения курсов иностранных валют по отношению к национальной валюте, а также от изменения стоимости доходов, полученных за рубежом, при их конвертации в основную валюту. Особенно велик валютный риск у банков, стремящихся к получению спекулятивного дохода, за счет несовпадения курсов одних и тех же валют на различных валютных рынках или различия курса валюты в разные моменты времени, то есть у банков, осуществляющих арбитражные операции.

 

К валютным операциям, связанным с движением капитала, относятся:

 

- Прямые инвестиции, то есть вложения в уставный капитал предприятия с целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении предприятием;

- Портфельные инвестиции, то есть приобретение ценных бумаг;

- Переводы на оплату права собственности на здания, сооружения и другое имущество, включая землю и ее недра.

 

Кроме того, валютный риск для банка возникает при предоставлении и получении валютных кредитов, осуществлении платежей в иностранной валюте, операций с иностранными ценными бумагами и т.п.

 

Снизить уровень валютного риска банк может с помощью:

 

- Хеджирования валютными фьючерсами;

- Включение в кредитные договора защитных оговорок;

- Выбора в качестве валюты платежа национальной валюты;

- Использования «тактики нулевого баланса».

 

Хеджирование предусматривает создание встречных требований и обязательств в иностранной валюте. Хеджирование с помощью валютных фьючерсов осуществляется в том случае, если банк предоставляет кредит в валюте, вероятность понижения курса которой велика.

 

«Тактика нулевого баланса» используется крупными банками для уменьшения валютного риска, то есть уравновешиваются активы и пассивы, выраженные в неустойчивой иностранной валюте. В результате потери по активным операциям, связанным с обесцениванием валюты, будет компенсироваться прибылью по пассивным операциям.

 

Кредитный риск занимает центральное место среди внутренних банковских рисков. Его можно рассматривать как самый крупный риск, присущий банковской деятельности. Кредитный риск – это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по нему в соответствии со сроками и условиями кредитного договора.

 

В составе кредитного риска можно выделить следующие виды рисков:

 

Риск непогашения кредита означает опасность невыполнения заемщиком условий кредитного договора: полного и своевременного возврата основной суммы долга, а также выплаты процентов и комиссионных.

 

Риск просрочки платежей (ликвидности) означает опасность задержки возврата кредита и несвоевременной выплаты процентов и ведет к уменьшению ликвидных средств банка. Риск просрочки платежей может трансформироваться в риск непогашения.

 

Риск обеспечения кредита не является самостоятельным видом риска и рассматривается только при наступлении риска непогашения кредита. Этот вид риска проявляется в недостаточности дохода, полученного от реализации предоставленного банку обеспечения кредита, для полного удовлетворения долговых требований банка к заемщику.

 

Риску непогашения кредита предшествует риск кредитоспособности заемщика, под которым понимается неспособность заемщика выполнить свои обязательства по отношению к кредиторам вообще.

 

Деловой риск охватывает все виды рисков, связанных с функционированием предприятий (закупочная, производственная и сбытовая деятельность). Величину и характер риска в значительной степени определяют инвестиционные программы и производимая продукция.

 

Риск структуры капитала определяется структурой пассивов и усиливает деловой риск.

Выдавая кредит, банк тем самым повышает общий риск предприятия, так как использование заемных средств усиливает за счет эффекта финансового рычага возможные как положительные, так и негативные изменения рентабельности собственного капитала предприятия.

Особенностью кредитного риска, отличающей его от других видов банковских рисков, является его индивидуальный характер. Это обстоятельство в значительной мере определяет своеобразие методологии управления кредитными рисками.

 

Общий риск представляет собой комбинацию делового риска и риска структуры капитала.

Уровень кредитного риска зависит от вида предоставляемого банком кредита.

При выработке политики управления рисками банкам необходимо учитывать, что они подвержены негативными тенденциями развития заемщиков в гораздо большей степени, чем позитивным. Даже при благоприятном развитии экономического положения заемщика банк может рассчитывать максимум на получение выплат, предусмотренных в договоре, однако при неблагоприятном – рискует потерять все. Принимая решение о кредитовании, банки должны учитывать возможное негативное развитие заемщиков в большей степени, чем позитивное. Банки должны стремиться обнаружить и оценить риск банкротства как можно раньше, чтобы своевременно сократить размер кредитования и принять адекватные меры.

 

Рыночный риск бывает обусловлен непредвиденными обстоятельствами, возникшими на рынке ценных бумаг или в экономике, при которых привлекательность отдельных видов ценных бумаг в качестве инвестиций будет потеряна, а их продажа возможна лишь с большой скидкой. Рыночный риск - потенциальные потери, которые могут возникнуть в результате изменения значений параметров рынка, таких как процентные ставки и курсы валют, цены акций и товаров. С рыночным риском связаны инвестиционные операции банка. Для предотвращения этого вида риска банку необходимо проводить систематическую работу по его регулированию, а именно:

 

- Систематически проводить анализ доходности по различным видам ценных бумаг;

- Осуществлять своевременный мониторинг портфеля ценных бумаг.

 

Как показывает практика деятельности банков на рынке ценных бумаг, наибольшая доля ценных бумаг должна состоять из долгосрочных облигаций, уравновешенных краткосрочными ценными бумагами, при отсутствии ценных бумаг со средними сроками. Банк с учетом особенностей своей деятельности должен разрабатывать инвестиционную политику на рынке ценных

бумаг и руководствоваться ею в своей инвестиционной деятельности.

Процентный риск – это возможность понести потери в результате непредвиденных, неблагоприятных для банка изменений процентных ставок и значительного уменьшения маржи, сведения ее к нулю или к отрицательному показателю. Процентный риск возникает тогда, когда не совпадают сроки возврата предоставленных и привлеченных средств или когда ставки по

активным и пассивным операциям устанавливаются различным способом. В последнем случае примером может стать ситуация, когда депозитные вклады принимаются на короткий срок по переменным ставкам, а кредиты выдаются на длительный срок по фиксированным ставкам в расчете на то, что переменные проценты ставки не превысят ожидаемый уровень.

Наиболее подвержены процентному риску банки, которые регулярно практикуют игру на процентных ставках с целью получения прибыли, и те банки, которые не занимаются тщательным прогнозированием изменений ставок процента.

Выделяются два вида процентного риска: позиционный риск и структурный риск.

Позиционный риск – это риск по какой-то одной позиции – по проценту в данный конкретный момент.

Структурный риск – это риск в целом по балансу банка, вызванного изменениями на денежном рынке в связи с колебаниями процентных ставок.

Таким образом, процентный риск оказывает влияние как на баланс в целом, так и на результаты отдельных сделок.

 

Основными причинами процентного риска являются:

 

Неверный выбор разновидностей процентной ставки (постоянная, фиксированная, плавающая, снижающаяся); Установление единого процента на весь срок пользования кредитом;

- Отсутствие в банке разработанной стратегии процентной политики;

- Неверное определение центы кредита, то есть величины процентной ставки.

- Процентного риска можно избежать в том случае, если изменения в доходах от активов полностью сбалансировать изменениями в издержках привлечения фондов. Это теоретически. Однако практически невозможно добиться такого баланса постоянно, поэтому банки всегда подвергаются процентному риску.

- Управление процентным риском включает в себя управление как активами, так и обязательствами банка. Особенность этого управления состоит в том, что оно имеет границы. Управление активами ограничено кредитным риском и требованиями ликвидности, которые и определяют содержание портфеля рисковых активов банка, а также ценовой конкуренцией со стороны других банков в установленные центы кредита.

- Управление обязательствами также затруднено в первую очередь ограниченным выбором и размером долговых инструментов, то есть ограниченностью средств, необходимых для выдачи кредита, и опять же ценовой конкуренцией со стороны других банков и кредитных организаций.

- Снизить процентный риск можно также с помощью проведения процентных «свопов».

Изменено 13 апреля, 2009 пользователем dma

[rsleta]

Лизинговый риск. Главными факторами, связанными с риском по лизинговым операциям, являются качество лизинговой сделки и нарушение срока поставки оборудования. Если банк неправильно оценивает эффективность объекта лизинга, то он должен возместить клиенту возможный ущерб в результате такой ошибки.

 

Факторинговый риск. Данный вид факторингового соглашения заключается банком с надежным и постоянным клиентом. Для снижения факторингового риска коммерческими банками применяется следующий ряд мер:

 

- Принимается к оплате не вся сумма счета клиента, а лишь часть ее, с перечислением оставшейся суммы после поступления средств от плательщика;

- Взимается комиссионное вознаграждение за гарантию платежеспособности плательщика.

 

Депозитный риск Этот риск связан с досрочным отзывом вкладчиками своих вкладов из банка. Тогда коммерческим банкам приходится проводить большую работу по привлечению различного рода вкладов. Наиболее распространены депозиты до востребования и срочные вклады. Для уменьшения депозитного риска применяются некоторые условия дифференциации срочных вкладов. При этом банками применяются два вида срочных вкладов:

 

- Собственно срочные. Эти вклады возвращаются владельцу в заранее установленный срок (срок срочного вклада не менее месяца). Соответственно длительности срока изменяется уровень процента, по вкладу с большим сроком выплачивают более высокий процент.

 

- Вклады с предварительным уведомлением об изъятии. Такие вклады предусматривают подачу в банк специального заявления вкладчика в случае досрочного изъятия им вклада. Это позволяет банку учитывать предстоящие изменения и рефинансировать свои активные операции из других источников.

 

Риск несбалансированной ликвидности. Ликвидность банка – это способность своевременно обеспечивать выполнение своих обязательств. Данный вид риска несет в себе опасность потерь в случае неспособности банка покрыть свои обязательства по пассивам баланса требованиями по активам. В целях контроля за состоянием ликвидности кредитной организации установлены нормативы текущей, мгновенной и долгосрочной ликвидности. В том случае, если нормативы ликвидности банка не соответствуют требуемым значениям, установленным ЦБ, банку необходимо проводить мероприятия, обеспечивающие необходимый уровень ликвидности.

Сюда относятся:

- Отзыв кредитов;

- Продажа части портфеля ссуд и инвестиций;

- Распределение активов и пассивов в целях выявления, какую часть каждого вида пассивов следует разместить в ликвидные статьи активов для поддержания определенных коэффициентов ликвидности;

- Расширение масштабов пассивных операций по привлечению средств клиентов;

- Выпуск депозитных сертификатов и облигаций и др.

 

К внутренним банковским рискам относятся также такие виды рисков, как:

 

- Технологический. Это опасность потерь в результате сбоя технологии банковских операций;

- Риски инноваций. Это опасность потерь в результате неправильного выбора инноваций, неправильной оценки их эффективности или неправильного определения времени для инноваций;

- Операционные, т.е. потери в результате увеличения текущих затрат банка.

 

Многие решения в банковском предпринимательстве, как и в предпринимательстве, вообще, приходится принимать в условиях неопределенности, когда необходимо выбирать направление действий из нескольких возможных вариантов, осуществление которых сложно предсказать. Для понимания природы риска фундаментальное значение имеет связь риска и прибыли. Можно выбирать решения, содержащие меньше риска, но при этом меньше будет и получаемая прибыль.

Изменено 8 июня, 2009 пользователем rsleta

[rsleta]

Система гарантирования и страхования банковских вкладов и депозитов.

 

Системы страхования банковских вкладов и депозитов в мире.

 

Системы страхования вкладов физических лиц действуют в более чем ста странах мира. Основными их участниками являются банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организации, осуществляющие страхование банковских депозитов. В большинстве стран их защита гарантируется законом. Кодифицированная система предполагает создание фонда страхования депозитов.

Первой страной, которая ввела систему страхования вкладов физических лиц, были США. После Великой депрессии 1930-х была создана Федеральная корпорация страхования депозитов, которая установила предел в $5 тыс. Постепенно к 1980 году ставка страхования достигла максимума - $100 тыс.

Второй в мире стала Индия, создав в 1962 году Корпорацию по страхованию депозитов и гарантированию кредитов. На такой шаг индийские власти пошли после банкротства двух крупнейших банков страны. Корпорация работала изначально только с коммерческими банками. В западных странах фонды страхования массово начали появляться в 60-70 годах, а в странах Восточной Европы - лишь в 90-х годах прошлого века.

По данным International Association of Deposit Insurance (IADI), в Кувейте и Туркменистане вклады в случае банкротства банка выплачиваются полностью. Однако в большинстве стран, имеющих институт гарантирования банковских вкладов, устанавливается верхний предел компенсируемой суммы. В европейских государствах несомненное лидерство удерживает Италия, где вкладчику возвращают 103 тыс. евро (около $161 тыс.). Во Франции, США и Японии вкладчик получит около $100 тыс. В странах Западной Европы и Канаде возвращают от $28 тыс. до $65 тыс. В конце рейтинга расположились Литва, Россия, Латвия и Украина.

 

В некоторых государствах существует сейчас не одна система страхования. В Канаде, например, прекрасно сосуществуют двенадцать фондов страхования депозитов, разделенных по провинциям. Деньги вкладчиков немецких банков гарантируются восемью фондами, включая частную Ассоциацию немецких банков, также являющуюся страховщиком. В Португалии, Колумбии и на Кипре по два, а в Италии и Испании - по три фонда страхования.

Бывает и по-другому, когда на один фонд приходится несколько стран. Федеральная корпорация страхования депозитов США, например, обеспечивает выплату вкладчикам лопнувших банков Пуэрто-Рико, Микронезии и Маршалловых островов, которые не имеют собственных фондов. Единым страховщиком для Камеруна, Чада, ЦАР, Конго, Экваториальной Гвинеи и Габона, по данным IADI, является Комиссия Центрального банка Африки.

Фонды страхования собирают взносы с банков - участников системы страхования, а в случае возникновения проблем у одного из них выплачивают компенсации его вкладчикам. Единственной страной в мире, где государство самостоятельно страхует вклады за счет бюджетных средств, является Чили. Схема, действующая в США, предусматривает доминирующее участие государства в системе защиты вкладов. Такая же система внедрена в Канаде, Великобритании и Японии. Европейская схема предполагает участие банков в системе защиты вкладов на добровольной основе. В этом случае участие банка в системе страхования повышает его престиж в глазах вкладчиков с точки зрения безопасности и надежности, хотя и требует определенных затрат со стороны финансового учреждения.

 

В отдельных странах под систему страхования подпадают только вклады в национальной валюте. В США, Канаде, Японии и на Кипре вклады в иностранной валюте не считаются застрахованными. Кроме того, вклады в зарубежных филиалах банка страхуются по тем же законам, что и депозиты в материнском банке. Но на депозиты в дочернем банке распространяются законы государства, где этот банк расположен. Вклады в большинстве стран выплачиваются в местной валюте по курсу национального банка на день банкротства финучреждения.

 

Страхование депозитов. Опыт Германии

 

Все банки, работающие на территории Германии, обязаны бесплатно страховать депозиты своих частных клиентов на сумму, предписанную законом. Большинство финансовых институтов гарантирует полную компенсацию вкладов.

В Германии существует двойная система страхования депозитов - обязательная и добровольная. Согласно закону "О защите вкладов и возмещении убытков инвесторам", все немецкие частные банки, а также филиалы иностранных банков обязаны делать членские взносы в Фонд обязательной защиты вкладов (Gesetzliche Einlagensicherung). Фондом защищены только сбережения в евро и иной валюте стран-членов Европейского Союза.

 

Двойное страхование депозитов

 

В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Компенсации подлежат сбережения на текущих счетах, бессрочные и срочные вклады, депозитные сертификаты, а также требования клиентов по ценным бумагам. Максимальная сумма компенсации - 18 тысяч евро (20 тысяч евро минус 10 процентов).

Более солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд автоматически страхует депозиты как частных лиц и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и общественных организаций, пользующихся услугами банка. Размер страховой суммы на одного клиента может достигать 30 процентов собственного капитала обслуживающего банка. Это значит, что даже клиент небольшого банка с собственным капиталом в 5 миллионов евро может без опасений размещать до 1,5 миллиона евро.

Добровольным страхованием депозитов своих клиентов занимаются практически все частные банки. В условиях жесткой конкуренции банки в Германии не могут себе позволить отказаться от предоставления этой дополнительной услуги. Максимальную сумму компенсации вклада в своем банке клиент может узнать, воспользовавшись онлайн-калькулятором на вебсайте BDB.

 

Разорение конкурента - удар по всему сектору

 

Общественно-правовые банки (например, сберкассы) и кооперативные банки не попадают под действие закона о защите вкладов, принятого в 1998 году. В этих банках уже многие годы действует собственная внутренняя система страхования депозитов, действующая по принципу добровольного фонда частных банков. Банки этих категорий гарантируют клиентам 100-процентную компенсацию сбережений.

Средства фондов могут быть направлены и на превентивные меры, цель которых - не допустить разорения банка.

Средства на предотвращение банкротства отдельного банка готовы выделять и сторонние фонды и финансовые организации. Эту готовность наглядно продемонстрировал инцидент с банком IKB Industriebank AG. Банк попал в тяжелое финансовое положение в результате ипотечного кризиса в США. Помимо общественно-правового KfW, являющегося его мажоритарным акционером, на спасение IKB сбросились три крупнейшие банковские ассоциации: упомянутая выше BDB, Ассоциация немецких сбербанков (DSGV) и Федеральная ассоциация кооперативных банков (BVR).

Изменено 8 июня, 2009 пользователем rsleta

[Yarilo]

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

 

В конце 2003 г. система страхования вкладов была создана и в России. 27 декабря 2003 г. вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», определивший основные механизмы защиты сбережений населения.

 

В соответствии с законом управление системой страхования вкладов осуществляется государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», которая 29 января 2004 г. была зарегистрирована как юридическое лицо и приступила к работе.

 

Основные задачи Агентства:

 

Принятие основных документов, необходимых для участия банков в системе страхования вкладов

 

Агентством утверждены основные документы, касающиеся участия банков в системе страхования вкладов, что позволяет руководству банков принимать взвешенные решения, в том числе на стадии, предшествующей вступлению в данную систему.

 

Определен основной финансовый показатель системы страхования - размер ставки страховых взносов. На сегодняшний день норма отчислений банков в фонд страхования вкладов составляет 0,5% по всем видам средств на депозитах. Возможно с 1 мая 2009 года произойдет повышение ставок до 1,5%, а с 1 июня – до 2,5%, если не будут вноситься дополнительные изменения.

 

Вместе с установлением ставки взносов утверждены документы, касающиеся порядка их расчета и уплаты.

 

Формирование фонда страхования вкладов

 

Помимо взносов банков фонд страхования вкладов формируется также за счет разовых взносов Российской Федерации ( 24.11.2008 г. было выделено 200 млрд. рублей для санации проблемных банков), а так же средств, получаемых в результате удовлетворения требований, приобретаемых системой страхования после выплаты возмещения по вкладам, а также пени за несвоевременную или неполную уплату банками взносов.

 

Инвестирование средств фонда страхования вкладов осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов.

 

Принципиальной позицией в инвестиционной политике размещения средств фонда является исключение вложений в финансовые инструменты кредитных организаций во избежание конфликта интересов.

 

Полномочия по санации проблемных банков.

 

АСВ разработало критерии отбора проблемных банков для оздоровления. Круг банков, которым может быть оказана господдержка, включает 50 крупнейших федеральных и 150 крупнейших региональных игроков по объемам вкладов населения.

АСВ частично конкретизировало критерии социальной значимости, которыми руководствуется, принимая или отклоняя предложение Банка России о санации того или иного банка. Всего агентство использует три критерия: социальную и экономическую значимость банка для страны или региона и целесообразность санации по сравнению с банкротством. Социально значимыми банками АСВ готово считать банки, располагающие 4 млрд рублей на депозитах физических лиц (для банков федерального уровня) и 1 млрд рублей во вкладах граждан (для региональных банков). Как пояснил заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников, критерии социальной значимости являются примерными и в отдельных случаях АСВ может от них отклоняться.

При установлении критериев социальной значимости АСВ исходило из общего понимания того, какое количество банков обеспечивает основную часть операций с реальным сектором. «Понятно, что таких банков не менее 100, но и не более 300, в итоге взяли среднее значение 200 банков: поддержание их нормальной деятельности является для агентства приоритетной задачей», — рассказал Мельников. При этом, по оценкам АСВ, региональные банки больше нуждаются в поддержке, поэтому три четверти банков — 150 из 200 стратегически значимых — это крупнейшие в регионах по вкладам граждан. Из федеральных банков АСВ готово оказывать помощь первым пятидесяти по объемам депозитов физических лиц. «Анализ объемов вкладов в этих банках и дал критерий социальной значимости 4 млрд и 1 млрд рублей для федеральных и региональных банков соответственно», — резюмировал Мельников

[Yarilo]

Структура организации “Агентство по страхованию вкладов”

 

Высшим органом управления Агентства является Совет директоров, к компетенции которого отнесено формирование стратегической политики и принятие ключевых решений по вопросам функционирования системы страхования вкладов. В его состав входят 7 представителей от Правительства Российской Федерации, 5 - от Банка России, а также генеральный директор Агентства -Александр Турбанов.

 

В Агентстве образовано 10 структурных подразделений.

 

Деятельность Агентства по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три основных принципа:

 

Главный принцип - прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов для общества.

 

Данный принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так как является фундаментом, на котором формируется доверие населения к системе страхования. Его реализация, в частности, обеспечивается посредством поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволяет общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов.

 

Данные о формировании и движении фонда страхования вкладов также является открытой информацией. Агентство регулярно представляет обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения, что полезно банкам для более точного формирования их бизнес-политики.

 

Второй принцип - это координация работы Агентства с банковским сообществом.

 

Агентство заключило с Ассоциацией «Россия» и Ассоциацией российских банков соответствующие соглашения о сотрудничестве.

 

Третий принцип заключается в минимизации административной нагрузки на банки от введения системы страхования вкладов.

 

Создание системы страхования вкладов требует установленной Банком России отчетности. Она проста, кратка и ориентирована на отчетность, которую банки составляют по расчету отчислений в фонд обязательных резервов. Агентство получает ее непосредственно от Банка России, что минимизирует издержки всех участников.

[Yarilo]

Цели создания системы страхования вкладов в России

 

Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс.

 

Банковский сектор рассчитывает, что система страхования повышает привлекательность банковских услуг для населения, закрепляет доверие к российским кредитным организациям.

 

Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений.

 

Российский закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:

 

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков;

• укрепление доверия к банковской системе;

• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

[Yarilo]

Принципы построения системы страхования вкладов в России

 

Концепция страхования вкладов разрабатывалась на основе анализа как позитивного, так и негативного опыта различных государств в этой сфере. В основу российской системы страхования банковских вкладов положены следующие основные принципы:

 

Допуск в систему только финансово устойчивых банков

 

Закон о страховании вкладов предусматривает, что вхождение банков в систему страхования вкладов осуществляется на основании лицензии Банка России на осуществление операций со средствами физических лиц.

 

Для сохранения лицензии действующими банками к ним предъявляются дополнительные требования относительно прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками, качества внутреннего контроля. Их финансовая устойчивость оценивается также с учетом состояния активов, пассивов, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, собственных средств, состояния бухгалтерского учета и отчетности.

 

Характерно, что требования к участию в системе страхования вкладов носят не разовый, а постоянный характер и обязательны для соблюдения банками все время их участия в системе госстрахования вкладов.

 

Накопительный характер формирования резервов системы

 

В России в качестве финансовой основы системы страхования вкладов создан специальный фонд обязательного страхования вкладов.

 

Распределение рисков потери сбережений между государством, банками и вкладчиками

 

Система страхования вкладов в России построена на основе защиты прежде всего средних и мелких сбережений, что позволяет защитить экономические интересы подавляющего большинства граждан.

 

24.12.2008 года президент Дмитрий Медведев подписал закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" и иные законодательные акты РФ".

 

Он корректирует отдельные положения федеральных законов "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в целях повышения эффективности системы страхования вкладов в банковском секторе, а также доверия населения к банкам.

Необходимость внесения изменений связана также с тем, что после вступления в силу закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" изменилось правовое регулирование процедур ликвидации кредитных организаций, Агентство получило полномочия по санации проблемных банков , появился институт выплат Банка России вкладчикам банков-банкротов.

 

В соответствии с поправками статьи 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", в случае наступления страхового случая кредитной организации вкладчика выплачивается возмещение в размере 100% суммы вклада, не превышающего 700 тысяч рублей

 

• Если вклады превышают 700 тысяч рублей, то сумма превышения погашается в рамках ликвидационных процедур в банке.

• Вклады в разных филиалах (отделениях) являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общая сумма возмещения по вкладам — не более 700 тысяч рублей.

• При наступлении страхового случая каждый из супругов получит самостоятельное возмещение по вкладам на сумму не более 700 тысяч рублей, если они имеют вклады в одном и том же банке.

• Если один и тот же вкладчик имеет несколько разных вкладов в одном и том же банке, то в этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады. Если их сумма превышает 700 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В любом случае общий размер возмещения не превышает 700 тысяч рублей.

• Если банк выступал по отношению к вкладчику в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам рассчитывается от разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований банка к вкладчику. Так, если сумма вклада составляет 150 тысяч рублей, но вкладчик взял в банке потребительский кредит на 100 тысяч рублей, возмещение по вкладам составит 50 тысяч рублей.

• Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, но не более 700 тысяч рублей в каждом из банков.

• Выплата возмещения производится в рублях РФ. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

• Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными только в том случае, если они на дату наступления страхового случая причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора, заключенного вкладчиком.

 

Максимальная скорость выплат вкладчикам

 

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:

 

• при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банком России на осуществление банковских операций;

• при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Эти события называются страховыми случаями.

 

Выплата возмещения по вкладам производится по заявлению вкладчика наличными денежными средствами либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

 

В течение семи дней со дня получения реестра обязательств банка перед вкладчиками из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.

 

Для удобства вкладчиков в соответствии с законом Агентство может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.

 

Вкладчик вправе обратиться за получением возмещения со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (при признании банка банкротом), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

 

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства в следующих случаях: если обращению вкладчика помешали обстоятельства непреодолимой силы; если вкладчик пропустил срок в связи с длительной болезнью, беспомощным состоянием; если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился в составе Вооруженных сил РФ, переведенных на военное положение на период призыва/прохождения такой службы.

 

Процедура получения возмещения максимально проста - нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность.

Если действовать через представителя, то он должен, помимо заявления и документа, удостоверяющего личность, иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от имени вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам.

 

С заявлением о выплате возмещения необходимо прийти в пункт выплат, указанный в Сообщении Агентства, где примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемого возмещения. Заявление можно также отправить по почте в порядке, указанном в сообщении Агентства

 

При представлении вкладчиком заявления о получении возмещения ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Они будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан направить в Агентство сообщение о результатах их рассмотрения.

Кроме того, при несогласии с размером возмещения Вкладчик вправе обратиться в суд.

 

Непосредственно выплаты вкладчикам должны начаться по истечении 14 дней со дня наступления страхового случая, что позволяет решить задачу быстрого доступа граждан к своим средствам.

 

При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты.

 

Сообщение Агентства о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков будет напечатано в массовых печатных изданиях по месторасположению банка. Такое сообщение должно быть направлено Агентством для опубликования в течение семи дней со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками.

 

В течение месяца со дня получения из банка такого реестра Агентство также направит сообщение каждому вкладчику лично.

 

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом

[Yarilo]

Выводы и прогнозы.

 

Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден.

 

Как отмечено выше, закон о страховании вкладов дает каждому вкладчику гарантию возврата его вкладов в одном банке на сумму в 700 тыс. руб. Первой, очевидной и ожидаемой реакцией населения может быть рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий. Однако необходимо отметить, что прирост рублевых вкладов будет проходить гораздо медленнее, нежели в докризисный период. Так, в 2009 году он составит 10-15%, причем скорее 10%, чем 15. До кризиса этот показатель рос стабильно в среднем на 50%.

 

Острая фаза кризиса для банков была пройдена в конце 2008 года.

 

По данным Альфа-банка, отток средств физлиц из банка в октябре 2008 года составил 4-5%, в ноябре он уже не превысил 1,5%. «Сегодня клиенты предпочитают делать вклады на 3-6 месяцев, а не 6-12, и перекладывают рублевые депозиты в валюту или открывают уже новые валютные вклады», — уточняют в банке.

 

По официальной информации ЦБ РФ, в сентябре приток вкладов населения снизился на 1,47% и общая их сумма на счетах составила 5,89 трлн рублей. В абсолютном выражении отток составил 87,9 млрд рублей. Сильнее всего похудели счета до востребования — на 84,6 млрд рублей до 904,3 млрд рублей. При этом объем рублевых вкладов снизился на 2,1%, валютных — вырос на 2,7%.

В ноябре отток вкладов из Сбербанка составил около 80 млрд рублей. Из Альфа-банка, Райффайзенбанка, Юникредитбанка и банка «Возрождение» было выведено более 13% вкладов населения. В «Возрождении» объем вкладов физлиц банка снизился на 10,49% — до 38,2 млрд рублей. В Промсвязьбанке вклады физических лиц снизились на 2,6 млрд рублей — до 44,5 млрд рублей.

 

Мнение аналитиков и специалистов в прогнозах на 2009 год сводится к тому, что в условиях кризиса уровень потребления будет снижаться, в частности, будет снижаться потребление дорогих товаров, для покупки которых люди копили деньги и брали кредиты,за счет чего сформируется излишек денежной массы, которую населению нужно будет куда-то девать и поэтому, скорее всего, будут вкладывать деньги в банки, или же переводить их в иностранную валюту.

 

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) допускают снижение объема вкладов населения в российских банках в течение 2009 года. Об этом заявил замглавы агентства Андрей Мельников.

«Мы можем столкнуться с ситуацией, когда объем вкладов будет снижаться из-за изменения сберегательных предпочтений. Этот год будет годом покрытия расходов на неотложные нужды, люди будут меньше думать о сбережениях, а больше — о текущих потребительских расходах», — цитирует Мельникова РИА «Новости».

По словам Мельникова, сделать первые выводы о предпочтениях населения в части сбережений можно будет после февраля-марта. В базовом сценарии, пояснил замглавы АСВ, заложен рост объема вкладов в течение года на 10-15%, в пессимистичном — снижение объема на несколько процентных пунктов в месяц.

 

Госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» рассматривает так же возможность второй волны кризиса к концу 2009 года. Прогноз агентства относительно второй волны кризиса связан с тем, что многие предприятия к концу года не смогут рассчитаться с банками по своим кредитам. Глава АСВ Александр Турбанов отметил, что, по его мнению, вторая волна будет значительно слабее по своему масштабу и последствиям волны 2008 года.

[rsleta]

Системы страхования банковских вкладов в Украине

 

В последние годы (за исключением конца 2005-начала 2006 года) случаи краха банков в Украине были достаточно редки. Это одна из причин, почему депозиты физических лиц до недавнего времени росли фактически в геометрической прогрессии. Однако сейчас наметилась тенденция торможения роста объема привлеченных банками вкладов населения. Ситуация очень тревожная — по-видимому, хорошо информированные оптимисты почуяли что-то неладное, и уже с большей осторожностью доверяют свои деньги банкам.

Дабы вернуть гипотетически потерянные деньги населения, банки все чаще обращают внимание клиентов на такую услугу, как добровольное страхование депозитов.

Основным доводом в пользу страхования депозита служит только то, что теоретически может обанкротиться любой банк, поэтому лучше иметь застрахованный вклад под проценты в банке средней руки, чем незастрахованный в самом надежном. Следует отметить, что сегодня чаще страхуют именно мелкие депозиты — меньше 15 тыс. грн., то есть суммы, которые подпадают под компенсацию Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Это говорит о том, что к страхованию вкладов прибегают в основном те, для кого основным мотивом является именно получение процентов по сбережениям, а не сохранение средств от чужих рук, что актуально в случае с более крупными суммами.

 

Что обещает вкладчикам разорившихся банков украинская система страхования банковских вкладов?

 

В 1998 году Президент Украины подписал Указ «О мероприятиях по защите прав физических лиц-вкладчиков коммерческих банков», согласно которому было утверждено Положение о порядке создания Фонда гарантирования вкладов физических лиц, формирования и использования его средств.

 

20 сентября Верховный Совет Украины приняла Закон «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц». Закон вступил в силу 24 октября 2001 года.

Фонд является государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц.

 

Фонд гарантирует гражданам их вклады, размещенные в банках— участниках Фонда в национальной и иностранной валюте, включая проценты, в размере вкладов, но не более 150 000 гривен по вкладам в каждом банке на день наступления недоступности вкладов. Данный размер возмещения был увеличен Фондом с 05.11.2008 г.

Возмещение вкладов происходит в соответствии с «Положением про порядок возмещения вкладов», утвержденного Фондом.

 

Стремясь завоевать доверие клиентов, большинство украинских банков присоединились к национальному фонду гарантирования вкладов. Участие в нем стоит нашим банкирам 0,25% от суммы вкладов. Кроме того, "несгораемая сумма" по вкладам в Украине за последние десять лет увеличилась в пятьдесят раз. Но бизнесмены по-прежнему отдают предпочтение западным банкам.

[Optionseller]

Системы страхования банковских вкладов в Белоруссии

 

Президент Белоруссии Александр Лукашенко подписал закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», согласно которому в стране появится система страхования вкладов. Для этого создается государственное Агентство по возмещению вкладов, основными задачами которого (как и в России) станут аккумулирование взносов банков и других средств и организация выплаты гражданам денежного возмещения по их депозитам. Причем на учет в агентство обязаны встать все банки республики, привлекающие денежные средства физических лиц в депозиты.

 

Недостаток средств резерва Агентства может покрываться за счет займов (кредитов), в том числе выданных под гарантию Нацбанка и за счет средств из республиканского бюджета. Для обеспечения сохранности резерва эти средства могут быть размещены только в депозиты Нацбанка, в государственные ценные бумаги Республики Беларусь и ценные бумаги Национального банка.

 

Управление Агентством осуществляют Наблюдательный совет и генеральный директор. Совет формируется из представителей Совмина и Нацбанка (по три от каждой стороны).

 

Подписанный президентом закон предполагает, что с 1 января 2009 года белорусским вкладчикам гарантируется возмещение 100% их вкладов в любом банке. От валюты вклада возмещение зависеть не будет. Правда, потолок выплаты все же существует - 5 тысяч евро. По данным, представленным банками, 95% вкладов в белорусских банках не превышают этой суммы, поэтому именно ее правительство страны выбрало в качестве максимальной при возмещении. Однако не исключено, что в будущем она может быть увеличена.

 

Возмещение части суммы банковского вклада, превышающей 5 тысяч евро, государством не гарантируется даже в случае потери. Однако шанс вернуть все деньги у вкладчиков все же будет. Для этого физическое лицо должно самостоятельно обратиться к руководству банка с требованием о компенсации.

 

Заявление о выплате возмещения могут быть поданы вкладчиками в течение двух лет с момента банкротства банка и отзыва у него лицензии на привлечение средств. При этом само возмещение должно быть выплачено вкладчику не позднее одного месяца с момента подачи им заявления в кредитную организацию.

 

Возмещение по вкладам будет осуществляться как по договорам, заключенным до 1 января 2009 года, так и по договорам, которые будут заключаться после указанной даты.

Изменено 8 июня, 2009 пользователем rsleta

[KarantinS]

Беларуские банки в ближайшей перспективе ждут серьезные преобразования. Об этом свидетельствует несколько заявлений, сделанных представителями беларуской власти, передаёт "Биржевой лидер". Александр Лукашенко выдвинул серьезное намерение заняться всеми коммерческими банками, а так же инвестиционным капиталом, который работает в Беларуси.

 

Прошла встреча Александра Лукашенко с Андреем Костиным - главой правления ОАО "Банк ВТБ". По словам Лукашенко, уже в ближайшее время власть займется частными банками, и очень аккуратно и постепенно "повернёт их лицом к государству".

 

Так же глава страны заявил, что настоящая экономика - это отображение отношений государства с банками, как беларускими, так и иностранными. >>>

[КейтБекет]

Да вообще с банками связываться в виду последних событий как-то не особо хочется. Есть деньги, лучше их инвестировать в фонды, к примеру или отдать в управление профессиональному трейдеру. Да и вообще - в этом плане много вариантов. Лично я банки расматриваю только в качестве получение средств на блатежную карту. все.

[leonids]

Да вообще с банками связываться в виду последних событий как-то не особо хочется. Есть деньги, лучше их инвестировать в фонды, к примеру или отдать в управление профессиональному трейдеру. Да и вообще - в этом плане много вариантов. Лично я банки расматриваю только в качестве получение средств на блатежную карту. все.

Верно говорите что много вариантов, и банки по моему мнению один из этих вариантов, но так как он наиболее известен для большинства людей в том числе большой части экономически не образованных людей, вот по этому о банках в первую очередь и говорят, не смотря на то что есть более привлекательные направления для инвестирования.