Yarilo

Прочитала- грустно стало.Милые мужчины - если люди любят взаимно, то о каких вообще соревнованиях может идти речь, наоборот друг друга поддерживают в тягостные дни и чем больше стаж брака, тем заботливее отношения - иначе их просто не было и не будет. Основной вопрос здесь в другом.У многих мужчин непонятное эго по отношению к женщинам, им приятна и слух ласкает поговорочка типа:"Курица не птица, баба не человек,а еще лезет в трейдинг или автомобиль водить"...Или такие мужчины чувствуют в чем-то свою слабость и злятся на женщин(когда все успевают то - и дети прибраны и щи наварены и на работе мужикам не уступают)

Счастья, здоровья, взаимной любви и процветания МАСТЕРУ и всем, кто кропотливо работает и учится в Академии. Огромное спасибо за учебу и труд в создании и развитии Академии! Долгих, долгих ей лет жизни!

В данном случае имеется ввиду среднее арифметическое за все эти годы. 40 лет очень большой срок и естественно за это время был и рост и падение , например в период примерно с 1982-го по 2004-й годы цена золота колебалась в основном в пределах $350-450 за унцию. С 1982-го по 1992-й годы золото подешевело, а в следующие 10 лет не выросло, с 2005-го и по сегодняшний день, металл вышел из коридора и подорожал примерно вдвое. На кафедре мы разрабатываем алгоритмы в какой инструмент и когда выгодно вложить деньги.

Выводы и прогнозы. Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден. Как отмечено выше, закон о страховании вкладов дает каждому вкладчику гарантию возврата его вкладов в одном банке на сумму в 700 тыс. руб. Первой, очевидной и ожидаемой реакцией населения может быть рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий. Однако необходимо отметить, что прирост рублевых вкладов будет проходить гораздо медленнее, нежели в докризисный период. Так, в 2009 году он составит 10-15%, причем скорее 10%, чем 15. До кризиса этот показатель рос стабильно в среднем на 50%. Острая фаза кризиса для банков была пройдена в конце 2008 года. По данным Альфа-банка, отток средств физлиц из банка в октябре 2008 года составил 4-5%, в ноябре он уже не превысил 1,5%. «Сегодня клиенты предпочитают делать вклады на 3-6 месяцев, а не 6-12, и перекладывают рублевые депозиты в валюту или открывают уже новые валютные вклады», — уточняют в банке. По официальной информации ЦБ РФ, в сентябре приток вкладов населения снизился на 1,47% и общая их сумма на счетах составила 5,89 трлн рублей. В абсолютном выражении отток составил 87,9 млрд рублей. Сильнее всего похудели счета до востребования — на 84,6 млрд рублей до 904,3 млрд рублей. При этом объем рублевых вкладов снизился на 2,1%, валютных — вырос на 2,7%. В ноябре отток вкладов из Сбербанка составил около 80 млрд рублей. Из Альфа-банка, Райффайзенбанка, Юникредитбанка и банка «Возрождение» было выведено более 13% вкладов населения. В «Возрождении» объем вкладов физлиц банка снизился на 10,49% — до 38,2 млрд рублей. В Промсвязьбанке вклады физических лиц снизились на 2,6 млрд рублей — до 44,5 млрд рублей. Мнение аналитиков и специалистов в прогнозах на 2009 год сводится к тому, что в условиях кризиса уровень потребления будет снижаться, в частности, будет снижаться потребление дорогих товаров, для покупки которых люди копили деньги и брали кредиты,за счет чего сформируется излишек денежной массы, которую населению нужно будет куда-то девать и поэтому, скорее всего, будут вкладывать деньги в банки, или же переводить их в иностранную валюту. В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) допускают снижение объема вкладов населения в российских банках в течение 2009 года. Об этом заявил замглавы агентства Андрей Мельников. «Мы можем столкнуться с ситуацией, когда объем вкладов будет снижаться из-за изменения сберегательных предпочтений. Этот год будет годом покрытия расходов на неотложные нужды, люди будут меньше думать о сбережениях, а больше — о текущих потребительских расходах», — цитирует Мельникова РИА «Новости». По словам Мельникова, сделать первые выводы о предпочтениях населения в части сбережений можно будет после февраля-марта. В базовом сценарии, пояснил замглавы АСВ, заложен рост объема вкладов в течение года на 10-15%, в пессимистичном — снижение объема на несколько процентных пунктов в месяц. Госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» рассматривает так же возможность второй волны кризиса к концу 2009 года. Прогноз агентства относительно второй волны кризиса связан с тем, что многие предприятия к концу года не смогут рассчитаться с банками по своим кредитам. Глава АСВ Александр Турбанов отметил, что, по его мнению, вторая волна будет значительно слабее по своему масштабу и последствиям волны 2008 года.

Принципы построения системы страхования вкладов в России Концепция страхования вкладов разрабатывалась на основе анализа как позитивного, так и негативного опыта различных государств в этой сфере. В основу российской системы страхования банковских вкладов положены следующие основные принципы: Допуск в систему только финансово устойчивых банков Закон о страховании вкладов предусматривает, что вхождение банков в систему страхования вкладов осуществляется на основании лицензии Банка России на осуществление операций со средствами физических лиц. Для сохранения лицензии действующими банками к ним предъявляются дополнительные требования относительно прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками, качества внутреннего контроля. Их финансовая устойчивость оценивается также с учетом состояния активов, пассивов, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, собственных средств, состояния бухгалтерского учета и отчетности. Характерно, что требования к участию в системе страхования вкладов носят не разовый, а постоянный характер и обязательны для соблюдения банками все время их участия в системе госстрахования вкладов. Накопительный характер формирования резервов системы В России в качестве финансовой основы системы страхования вкладов создан специальный фонд обязательного страхования вкладов. Распределение рисков потери сбережений между государством, банками и вкладчиками Система страхования вкладов в России построена на основе защиты прежде всего средних и мелких сбережений, что позволяет защитить экономические интересы подавляющего большинства граждан. 24.12.2008 года президент Дмитрий Медведев подписал закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" и иные законодательные акты РФ". Он корректирует отдельные положения федеральных законов "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в целях повышения эффективности системы страхования вкладов в банковском секторе, а также доверия населения к банкам. Необходимость внесения изменений связана также с тем, что после вступления в силу закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" изменилось правовое регулирование процедур ликвидации кредитных организаций, Агентство получило полномочия по санации проблемных банков , появился институт выплат Банка России вкладчикам банков-банкротов. В соответствии с поправками статьи 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", в случае наступления страхового случая кредитной организации вкладчика выплачивается возмещение в размере 100% суммы вклада, не превышающего 700 тысяч рублей • Если вклады превышают 700 тысяч рублей, то сумма превышения погашается в рамках ликвидационных процедур в банке. • Вклады в разных филиалах (отделениях) являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общая сумма возмещения по вкладам — не более 700 тысяч рублей. • При наступлении страхового случая каждый из супругов получит самостоятельное возмещение по вкладам на сумму не более 700 тысяч рублей, если они имеют вклады в одном и том же банке. • Если один и тот же вкладчик имеет несколько разных вкладов в одном и том же банке, то в этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады. Если их сумма превышает 700 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В любом случае общий размер возмещения не превышает 700 тысяч рублей. • Если банк выступал по отношению к вкладчику в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам рассчитывается от разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований банка к вкладчику. Так, если сумма вклада составляет 150 тысяч рублей, но вкладчик взял в банке потребительский кредит на 100 тысяч рублей, возмещение по вкладам составит 50 тысяч рублей. • Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, но не более 700 тысяч рублей в каждом из банков. • Выплата возмещения производится в рублях РФ. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. • Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными только в том случае, если они на дату наступления страхового случая причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора, заключенного вкладчиком. Максимальная скорость выплат вкладчикам Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях: • при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банком России на осуществление банковских операций; • при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются страховыми случаями. Выплата возмещения по вкладам производится по заявлению вкладчика наличными денежными средствами либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. В течение семи дней со дня получения реестра обязательств банка перед вкладчиками из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Для удобства вкладчиков в соответствии с законом Агентство может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени. Вкладчик вправе обратиться за получением возмещения со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (при признании банка банкротом), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства в следующих случаях: если обращению вкладчика помешали обстоятельства непреодолимой силы; если вкладчик пропустил срок в связи с длительной болезнью, беспомощным состоянием; если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился в составе Вооруженных сил РФ, переведенных на военное положение на период призыва/прохождения такой службы. Процедура получения возмещения максимально проста - нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность. Если действовать через представителя, то он должен, помимо заявления и документа, удостоверяющего личность, иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от имени вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам. С заявлением о выплате возмещения необходимо прийти в пункт выплат, указанный в Сообщении Агентства, где примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемого возмещения. Заявление можно также отправить по почте в порядке, указанном в сообщении Агентства При представлении вкладчиком заявления о получении возмещения ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Они будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан направить в Агентство сообщение о результатах их рассмотрения. Кроме того, при несогласии с размером возмещения Вкладчик вправе обратиться в суд. Непосредственно выплаты вкладчикам должны начаться по истечении 14 дней со дня наступления страхового случая, что позволяет решить задачу быстрого доступа граждан к своим средствам. При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты. Сообщение Агентства о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков будет напечатано в массовых печатных изданиях по месторасположению банка. Такое сообщение должно быть направлено Агентством для опубликования в течение семи дней со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками. В течение месяца со дня получения из банка такого реестра Агентство также направит сообщение каждому вкладчику лично. Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом

Цели создания системы страхования вкладов в России Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Банковский сектор рассчитывает, что система страхования повышает привлекательность банковских услуг для населения, закрепляет доверие к российским кредитным организациям. Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений. Российский закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства: • защита прав и законных интересов вкладчиков банков; • укрепление доверия к банковской системе; • стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Структура организации “Агентство по страхованию вкладов” Высшим органом управления Агентства является Совет директоров, к компетенции которого отнесено формирование стратегической политики и принятие ключевых решений по вопросам функционирования системы страхования вкладов. В его состав входят 7 представителей от Правительства Российской Федерации, 5 - от Банка России, а также генеральный директор Агентства -Александр Турбанов. В Агентстве образовано 10 структурных подразделений. Деятельность Агентства по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три основных принципа: Главный принцип - прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов для общества. Данный принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так как является фундаментом, на котором формируется доверие населения к системе страхования. Его реализация, в частности, обеспечивается посредством поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволяет общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов. Данные о формировании и движении фонда страхования вкладов также является открытой информацией. Агентство регулярно представляет обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения, что полезно банкам для более точного формирования их бизнес-политики. Второй принцип - это координация работы Агентства с банковским сообществом. Агентство заключило с Ассоциацией «Россия» и Ассоциацией российских банков соответствующие соглашения о сотрудничестве. Третий принцип заключается в минимизации административной нагрузки на банки от введения системы страхования вкладов. Создание системы страхования вкладов требует установленной Банком России отчетности. Она проста, кратка и ориентирована на отчетность, которую банки составляют по расчету отчислений в фонд обязательных резервов. Агентство получает ее непосредственно от Банка России, что минимизирует издержки всех участников.

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации В конце 2003 г. система страхования вкладов была создана и в России. 27 декабря 2003 г. вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», определивший основные механизмы защиты сбережений населения. В соответствии с законом управление системой страхования вкладов осуществляется государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», которая 29 января 2004 г. была зарегистрирована как юридическое лицо и приступила к работе. Основные задачи Агентства: Принятие основных документов, необходимых для участия банков в системе страхования вкладов Агентством утверждены основные документы, касающиеся участия банков в системе страхования вкладов, что позволяет руководству банков принимать взвешенные решения, в том числе на стадии, предшествующей вступлению в данную систему. Определен основной финансовый показатель системы страхования - размер ставки страховых взносов. На сегодняшний день норма отчислений банков в фонд страхования вкладов составляет 0,5% по всем видам средств на депозитах. Возможно с 1 мая 2009 года произойдет повышение ставок до 1,5%, а с 1 июня – до 2,5%, если не будут вноситься дополнительные изменения. Вместе с установлением ставки взносов утверждены документы, касающиеся порядка их расчета и уплаты. Формирование фонда страхования вкладов Помимо взносов банков фонд страхования вкладов формируется также за счет разовых взносов Российской Федерации ( 24.11.2008 г. было выделено 200 млрд. рублей для санации проблемных банков), а так же средств, получаемых в результате удовлетворения требований, приобретаемых системой страхования после выплаты возмещения по вкладам, а также пени за несвоевременную или неполную уплату банками взносов. Инвестирование средств фонда страхования вкладов осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов. Принципиальной позицией в инвестиционной политике размещения средств фонда является исключение вложений в финансовые инструменты кредитных организаций во избежание конфликта интересов. Полномочия по санации проблемных банков. АСВ разработало критерии отбора проблемных банков для оздоровления. Круг банков, которым может быть оказана господдержка, включает 50 крупнейших федеральных и 150 крупнейших региональных игроков по объемам вкладов населения. АСВ частично конкретизировало критерии социальной значимости, которыми руководствуется, принимая или отклоняя предложение Банка России о санации того или иного банка. Всего агентство использует три критерия: социальную и экономическую значимость банка для страны или региона и целесообразность санации по сравнению с банкротством. Социально значимыми банками АСВ готово считать банки, располагающие 4 млрд рублей на депозитах физических лиц (для банков федерального уровня) и 1 млрд рублей во вкладах граждан (для региональных банков). Как пояснил заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников, критерии социальной значимости являются примерными и в отдельных случаях АСВ может от них отклоняться. При установлении критериев социальной значимости АСВ исходило из общего понимания того, какое количество банков обеспечивает основную часть операций с реальным сектором. «Понятно, что таких банков не менее 100, но и не более 300, в итоге взяли среднее значение 200 банков: поддержание их нормальной деятельности является для агентства приоритетной задачей», — рассказал Мельников. При этом, по оценкам АСВ, региональные банки больше нуждаются в поддержке, поэтому три четверти банков — 150 из 200 стратегически значимых — это крупнейшие в регионах по вкладам граждан. Из федеральных банков АСВ готово оказывать помощь первым пятидесяти по объемам депозитов физических лиц. «Анализ объемов вкладов в этих банках и дал критерий социальной значимости 4 млрд и 1 млрд рублей для федеральных и региональных банков соответственно», — резюмировал Мельников